P2P办公室租赁平台：资本盛宴还是庞氏骗局?

近日红杉资本向拍拍贷投资2500万美元，表明个人网贷市场正在迅速成为风险投资的又一个催化目标。早在去年，凯鹏华盈也联手IDG和摩根士丹利向另一家公司宜信注资数千万美元。

个人网贷也称P2P(Peer to Peer)网络借贷，是利用网络平台，需要资金的人在平台上面发布借款的信息，借出人利用网络平台，将自己的资金有偿的借给需要资金的人，双方受益。 P2P网络借贷的交易达成，都是“个人”和“个人”之间的交易，网站或者平台只提供一个双方交易的平台， 本身并不参与借贷。

民间资本的充裕和银行体系的低回报培育起民间借贷产业的繁荣，个人网贷作为一种新事物，目前未为大家所熟知，平台的风险控制以及监管的空白，让P2P网贷平台未来存在诸多变数。

这个新型金融商业模式，究竟是迅速发展为一个健康的行业，抑或成为投机者浑水摸鱼的乐园?尚待观察。

为什么要做个人网贷?

比起民间贷款，个人网贷的优势比较明显。

1、小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到。门槛低、渠道成本低人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

2、网络借贷借助网络、社交的力量，强调每个人来参与，降低了审查的成本和风险，比民间借贷透明。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

3、借款人的借款利率自己设定，个人网贷网站设定法定最高利率限制，避免发生高利贷。

4、网贷平台本身不参与借款，主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能，借款人更容易找到资本借出方。

5、风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

参与者有哪些?

2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络人人贷模式服务平台zopa。2006年2月，美国第一家P2P网络借贷平台Prosper创立。国外比较知名的有格莱珉银行、lending club等。这一模式也被复制到中国，目前有拍拍贷、宜信、人人贷等。

1、拍拍贷，成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个P2P信用办公室租赁平台，并是P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司。

2、宜信，创建于2006年，总部位于北京。员工目前10000多名，在全国60多个城市和20多个农村地区建立全国协同服务网络。

3、红岭创投，成立于2009年初，总部在深圳，在网络借贷平台企业中唯一做了股份制改造的企业。

4、易贷365，成立于2009年年底，总部在南京。国内首次将中小微型企业信用评级系统引入民间办公室租赁平台信用借贷网络平台。365网站不赔付，只作为中介咨询平台。

5、E速贷，成立于2010年9月，总部在广东惠州。由惠州市速贷投资有限公司创建，注册资金2000万元人民币。截至2011年10月31日止，网站注册会员已有5000多人,申请贷款量超过1亿3000万，已成功放贷一亿人民币，投资者收益已高达1000万元人民币。

6、人人贷，成立于2010年10月，总部在北京。

7、速贷邦，成立于2010年9月，总部在杭州。提供特色“1+3+N”服务，以客户为中心，为办公室租赁平台客户配备终生制客户经理、贷审经理、跟单经理以及三家以上金融机构同时为客户免费提供贷款咨询、贷款办理、贷款交易的“一站式服务”。

8、你我贷，成立于2011年6月，总部在上海。致力于为借贷双方提供全面的借贷经纪及担保服务，通过不断完善互联网平台服务，为投资者保障收益安全。

9、安心贷，从线下走到线上的金融服务公司。成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体，在运营安心贷之前，君安信是从是小额商贸贷款的担保公司，其主要管理层的背景主要是金融和法律。

据网贷之家的调查问卷，国内网贷投资者群体是以70后、80后为主体的投资者人群，男性居多，办公室租赁平台行业统计以互联网、金融以及政府部门人员居多，投资金额主要集中在1万至50万之间，其中以10万至20万之间居多。网贷投资者是一类能承受一定风险、思想比较开放、投资比较激进、有一定经济基础的投资者。拍拍贷的数据显示，2011年成交最多的省份为上海、广东、浙江。其中，拍拍贷借款人(成功借入)82%为男性;成功借入者73%为30岁及以下。

进入2012年，一批以投资新平台为主的投资者，其中不乏大额投资者。这类投资者或单独投资，或办公室租赁平台组团投资，游走于各新平台之间，投机为主，快进快出。